„Třicet let? Vždyť já nevím, co budu dělat příští týden.“
Přesně tuhle větu občas slyším, když se s někým bavím o hypotéce. A chápu to. Představa, že se uvážeš k jednomu závazku na třetinu života, může působit děsivě. Jenže…
🧾 Nájem platíš taky. A budeš. Pořád.
Pokud si nevezmeš hypotéku, budeš pravděpodobně bydlet v nájmu. A ten – na rozdíl od hypotéky – nikdy neskončí. A co hůř, s největší pravděpodobností poroste.
Zatímco u hypotéky:
- Splátka zůstává plus mínus stejná
- Po 30 letech je byt nebo dům tvůj
- Náklady se mohou dokonce snižovat (při refixaci, změně sazeb, splacení části)
U nájmu:
- Platíš do nekonečna
- Nemovitost nikdy nebude tvoje
- Cena roste v průměru o 4–6 %ročně (v některých městech i víc)
📈 Dnes je nájem nižší než splátka? To je ale jen teď.
Možná si říkáš:
„Teď bych platil za hypotéku víc, než platím v nájmu.“
Máš pravdu. Ale zkus se na to podívat takhle:
- 📆 Dnes je rozdíl pár stovek nebo tisíc korun.
- 📆 Za pár let bude nájem stejný jako splátka.
- 📆 Za dalších pár let už bys za tu splátku v nájmu vůbec nebydlel.
- 📆 A později? Tvoje splátka bude působit směšně nízká, zatímco nájmy poletí dál.
⏳ „Nechci hypotéku na 30 let, radši to splatím co nejdřív.“
Zní to logicky. Ale ne vždycky je to výhodné.
Někteří lidé, když už se pro hypotéku rozhodnou, volí co nejkratší splatnost, aby byli co nejdřív bez dluhu.
Jenže tím si často zbytečně zatíží měsíční rozpočet – a dostanou se do tlaku.
💡 Za mě dává smysl nechat hypotéku na 30 let a mít klid.
Každý rok totiž můžeš ze zákona splácet až 25 % z aktuálního zůstatku hypotéky bez sankcí.
Takže:
- Pokud chceš splácet rychleji, můžeš.
- Ale když přijde nečekaný výdaj nebo výpadek příjmu, nemusíš.
A ten rozdíl, který bys platil za kratší splatnost?
👉 Ty peníze si můžeš dávat bokem a jednou ročně si tím bezplatně snížit zůstatek hypotéky.
Flexibilně. Bez stresu. Podle situace.
🔁 Dlouhá splatnost ≠ dluh do smrti
Dlouhá splatnost ti nedává hypotéku „na furt“.
Dává ti svobodu reagovat na různé životní situace.
A zároveň ti umožní splácet rychleji, když chceš – ale ne když musíš.
💬 Závěr?
Rozhodnutí „nejdu do hypotéky, protože 30 let je moc dlouho“ dává smysl jen tehdy, když neplánuješ 30 let nikde bydlet.
A rozhodnutí „vezmu si krátkou splatnost, ať to mám rychle za sebou“ může být naopak zbytečně stresující.
Když už víš, že budeš stejně bydlet a platit – možná je fajn, aby ty peníze nebyly navždy pryč, ale postupně tvořily něco tvého.
📘 Chceš vědět víc?
Mrkni na článek Jak vybrat hypotéku? – najdeš v něm tipy, jak vybrat banku, na co si dát pozor a co si spočítat předem.
