Jak na životní pojištění?
Život je plný překvapení. Někdy si ráno uvaříš kafe, řekneš si, že je načase začít žít zdravěji, a tak místo MHD vyrazíš do práce na kole. Jedeš a cítíš se skvěle… dokud se nerozhodneš elegantně přeskočit obrubník. Jenže místo hladkého přistání se katapultuješ přes řídítka a proletíš skrz autobusovou zastávku. Najednou přemýšlíš, z čeho zaplatíš nájem. Jindy si jen tak v klidu žiješ a najednou bum – doktor ti oznámí, že tvoje páteř se rozhodla odejít do předčasného důchodu. A přesně v těchto chvílích pochopíš, že životní pojištění není jen další nudná položka ve výpisu z účtu, ale něco, co ti může zachránit zadek. Takže jak to vlastně funguje?
V rámci životního pojištění se nabízí hromada připojištění, z nichž většina je zbytečná. Vysvětlíme si tedy tři základní, která pokryjí 99 % situací. Jaký je důkaz, že právě tahle připojištění jsou klíčová? Podmínky hypotéky. Když si sjednáváš hypotéku, banka chce, abys měl pojištěná právě tato rizika a ostatní ji nezajímají. To je jasný signál, že jsou opravdu důležitá, protože bance jde vždy primárně o to, aby dostala své peníze zpět. Pojďme si to tedy rozebrat.
Pracovní neschopnost
Je to jednoduché. Buď jsem zdravý, chodím do práce a je vše v pohodě, nebo nejsem zdravý a do práce jít nemůžu – ať už kvůli úrazu, nebo nemoci. Pokud jsem zaměstnanec, můj příjem klesne v průměru na 60 % původní výše. Takže pokud jsem bral 50 000 Kč měsíčně, budu doma za 30 000 Kč. Otázka zní: budou mi tyto peníze stačit? Pokud ano, připojištění nepotřebuji. Pokud ale budu každý měsíc pět, deset nebo patnáct tisíc v mínusu, mělo by mi pojištění pracovní neschopnosti dorovnat alespoň výši nezbytných výdajů.
Pokud jsem OSVČ, situace je horší. Pokud nepracuji, většinou nemám žádný příjem. Pokud tedy nemám podnikání nastavené tak, aby mi generovalo zisk i bez mé přítomnosti, musí mi pojištění pracovní neschopnosti dorovnat celé výdaje.
Invalidita
Invalidita se rozděluje na tři stupně:
- I. stupeň – snížení pracovní schopnosti o 30 až 50 %
- II. stupeň – snížení pracovní schopnosti o 50 až 70 %
- III. stupeň – snížení pracovní schopnosti o více než 70 %
V prvním a druhém stupni si většinou člověk ještě může nějakým způsobem přivydělávat, ve třetím už ale obvykle ne. „Trojka“ by měla být pojištěná téměř vždy, „dvojka“ a „jednička“ jsou na zvážení podle povahy práce. Pokud dělám lehkou, nemanuální práci, možná ji zvládnu i při I. nebo II. stupni invalidity. Pokud ale pracuji fyzicky, je velká šance, že už v I. nebo II. stupni nebudu schopný pokračovat.
Smrt
Toto připojištění potřebuješ jen tehdy, pokud máš závazky, typicky například úvěry nebo děti. Pokud je ti dvacet, nemáš hypotéku ani rodinu a nikdo na tobě finančně nezávisí, nepotřebuješ ho. Jakmile ale přijde manželka, strom, dům s hypotékou a syn, je načase pojištění pro případ smrti přidat. Postupem času ale děti vyrostou, najdou si práci, odstěhují se a hypotéka se po třiceti letech konečně splatí. V tu chvíli už zase naopak nedává smysl pojištění smrti dál platit.
1️⃣ Pozor na pojištění „pouze úrazem“
Pojištění, které kryje jen úrazy, může na první pohled vypadat lákavě – je levné a slibuje vysoké plnění. Problém je, že většina případů pracovní neschopnosti, invalidity i úmrtí nevzniká úrazem, ale nemocí. Statistiky mluví jasně: dlouhodobé výpadky příjmů jsou mnohem častěji způsobeny rakovinou, infarktem nebo jiným vážným onemocněním než pádem ze žebříku. Pokud tedy pojištění nesjednáš takzvaně z jakýchkoliv příčin (tj. úraz i nemoc), může se stát, že v nejkritičtějších momentech nezískáš vůbec nic.
2️⃣ Pozor na čekací dobu
Životní pojištění obvykle nefunguje tak, že uzavřeš smlouvu a hned druhý den jsi plně krytý. Většina pojišťoven má tzv. čekací dobu, která může být u různých rizik různě dlouhá. U nemocí bývá standardně 3 až 6 měsíců, zatímco u úrazu se čekací doba obvykle neuplatňuje. To znamená, že pokud si sjednáš pojištění a za měsíc ti diagnostikují vážnou nemoc, pojišťovna ti s největší pravděpodobností nic nevyplatí. Proto je důležité se na čekací dobu při sjednání pojištění zaměřit a počítat s ní.
Závěr
Když si to tedy shrneme… Buď jsem zdravý a je vše v pořádku, nebo přijde pracovní neschopnost. Z té se buď vrátím do práce, nebo pokud se můj stav nezlepší, může přijít invalidita. V tu chvíli nastávají tři možnosti:
1️⃣ Můj stav se zlepší a vrátím se do práce.
2️⃣ Můj stav zůstane stejný a zůstanu invalidní.
3️⃣ Pokud ani to nevyjde… no, tak aspoň moje rodina nebude muset prodávat ledviny, aby splatila hypotéku.
A právě proto tato tři základní připojištění pokryjí většinu možných scénářů. Další desítky doplňkových připojištění, které pojišťovny nabízejí, berme spíš jako bonus, často zbytečný.
Takže co životní pojištění? Možná nuda, ale rozhodně je lepší ho mít než řešit, jestli ti v nemocnici vůbec zůstane na kafe z automatu.