Jak na pojištění nemovitosti?

Pojištění nemovitosti – věc, kterou člověk řeší jednou za čas, často ale až ve chvíli, kdy už je pozdě. Což je velká chyba, protože dobře nastavená pojistka vám může ušetřit spoustu starostí i peněz. 

Jenže co všechno vlastně pojištění kryje? A jak se vyznat v rozdílu mezi nemovitostí, domácností a odpovědností? Pojďme se na to podívat jednoduše a bez složitých pojmů.

NEMOVITOST = STAVBA a vše, co je s ní pevně spojené (např. zdi, okna, dveře, bojler atd.) 

A jaká by měla být pojistná částka?

V případě bytů se budeme bavit o hodnotě tržní. To znamená, že pojistná částka by měla být taková, abych v případě, kdy o byt přijdu, byl schopen za vyplacené peníze koupit obdobný byt podobné velikosti a kvality. Jedná se tedy zhruba o částku, za kterou se nemovitost prodává na realitním trhu.

Pokud jde o dům, budeme se bavit o hodnotě reprodukční. To znamená, že pojistná částka by měla být v takové výši, za kterou jsem schopen dům znovu postavit. Důvod tohoto rozdílu je jednoduchý – pokud při pojistné události přijdu o celý dům, pozemek, který tvoří nezanedbatelnou část tržní ceny, mi stále zůstane víceméně nepoškozen. V takovém případě tedy potřebuji, aby mi pojišťovna vyplatila částku, která odpovídá ceně znovupostavení domu a náklady na odstranění suti.

DOMÁCNOST = VYBAVENÍ (nábytek, elektronika, oblečení atd.)

Jaký je rozdíl mezi nemovitostí a domácností?

Jednoduché pravidlo: pokud dům nebo byt otočím vzhůru nohama, vše, co vypadne, je domácnost, co zůstane, je nemovitost. Jedná se tedy o vybavení od nábytku až po kartáček na zuby. Pojistná částka by měla odpovídat hodnotě věcí všech členů domácnosti.

POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI = pojištění pro případ, kdy někomu způsobím škodu já, členové mojí domácnosti nebo moje nemovitost

Takzvaná ‚‚pojistka na blbost‘‘ bývá často automaticky součástí balíčku spolu s pojištěním nemovitosti/domácnosti. Jednoduše ji můžeme rozdělit na občanskou odpovědnost a odpovědnost z držby nemovitosti.

Pojištění občanské odpovědnosti kryje škody, které způsobím já nebo jakýkoliv člen mojí domácnosti někomu jinému. Za členy mé domácnosti se považují ti, kteří se mnou reálně bydlí, a to bez ohledu na to, zda mají v tomto místě trvalé bydliště nebo ne. A škodu někomu jinému můžeme způsobit nejenom na majetku, ale také na zdraví.

Příklad: pojedu na kole a nedám přednost v jízdě. Ten dotčený bude mít těžké ublížení na zdraví, pojišťovna mu zaplatí léčení, které bude chtít následně po mně proplatit.

Další příklad: půjdu ven se psem, nebudu ho mít na vodítku, Alík vběhne do silnice, řidič to kvůli němu strhne, nabourá do stromu a dopadne tak, že by se mohl z fleku přidat do hudební skupiny The Tap Tap. Moje chyba – Alík měl být na vodítku a neměl na silnici co dělat.

Pozor! Toto pojištění kryje pouze škody způsobené v běžném občanském životě, tzn. mimo práci.

Pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti kryje škody na majetku či na zdraví, které utrpí někdo jiný vinou mé nemovitosti. 

Takový asi nejznámější příklad je, že vytopím sousedy. Ano, na to se pojištění vztahuje. Pokud ale vytopíme sousedy, bývá to většinou otázka pár tisíc, to nemusí být relevantním důvodem pro zřízení téhle pojistky. Pokud ale u mě v bytě vznikne požár, který se rozšíří na další dva byty, to už problém je.

A co když vlastním dům? Tam asi nikoho nevytopím, ale oheň se ode mě také může rozšířit někam dál. Strom z mého pozemku může spadnout sousedovi na dům. Nebo díky větru ulítne taška z mojí střechy a spadne někomu na auto, nedejbože na hlavu. Moje taška, moje zodpovědnost.

A jak by měla být optimálně nastavena pojistná částka pojištění odpovědnosti? To je otázka, na kterou není možné jednoznačně odpovědět. Podle uvedených příkladů si každý musí uvážit sám, jaké riziko mu hrozí a jaká událost by pro něj mohla být likvidační. Obecně jde ale říct, že škody na cizím majetku nemusejí být důvodem pro doživotní zadlužení, zato škody na zdraví – to už je jiná! Ty můžou být někdy pěkně vomaštěný.

Pár tipů na konec:

1️⃣ Pozor na podpojištění!
Pokud si nastavíš příliš nízkou pojistnou částku, může se stát, že pojišťovna při škodě nevyplatí vše, ale jen poměrnou část. Například pokud máš dům pojištěný na 2 miliony, ale jeho reálná hodnota je 4 miliony, pojišťovna ti při škodě za 1 milion může vyplatit jen 500 tisíc. Doporučuje se aktualizovat pojistnou částku alespoň jednou za pár let, hlavně s ohledem na inflaci a rostoucí ceny stavebních materiálů.

2️⃣ Revize elektroinstalace a komínu
Některé pojišťovny mohou odmítnout plnění, pokud nemáš doklad o pravidelné revizi elektroinstalace nebo komínu. Pokud tedy vytápíš tuhými palivy nebo máš starší elektrické rozvody, raději si ověř, jestli není revize nutnou podmínkou pojistného plnění.

Shrnuto a podtrženo – pokud nechceš při pohledu na škody jen bezmocně krčit rameny a vytáhnout kasičku na drobné, vyplatí se mít pojištění nastavené chytře. Protože když už máš smůlu, je lepší, když ji platí pojišťovna, než tvoje peněženka. A nezapomeň – pokud ti pes způsobí větší účet než dovolená na Maledivách, budeš si přát, abys mu pořídil aspoň odpovědnostní pojištění… nebo pořádné vodítko!