Jak na pojištění do práce?

Úvod

Představte si tuhle situaci: ráno přijdete do práce, uděláte si kafe a v dobré náladě se opřete o stůl. Ten se ale trochu hne, což postrčí hrnek vašeho kolegy. Hrnek se převrhne, káva se vylije na klávesnici, klávesnice vypoví službu a kolega ve stresu vyskočí ze židle a strčí do stolu. Tím shodí monitor, který spadne na tiskárnu, tiskárna zkratuje, vyhodí pojistky v celé kanceláři a firemní server už se nerozběhne. Výsledkem je, že účetní oddělení přijde o tři dny neuložené práce, šéf o dva roky života a vy možná o pár výplat, protože náhrada škody může být pěkně vysoká. A v tu chvíli si asi řeknete: Sakra, neměl bych mít pojištění odpovědnosti? 😅

Jak už tušíte, dneska se podíváme na pojištění odpovědnosti v práci. Pokud vás zajímá více informací o občanské odpovědnosti, mrkněte na můj článek „Jak na pojištění majetku“ (odkaz zde).

Odpovědnost zaměstnance

Víte, kolik po vás zaměstnavatel může chtít, pokud v práci způsobíte nějakou škodu? Ne? Nebojte, většina lidí to neví. Je to 4,5násobek vaší hrubé mzdy. To je zákonný limit, který po vás zaměstnavatel může požadovat jako maximální náhradu. Takže i když způsobíte škodu za X milionů, zaplatíte maximálně 4,5násobek vaší hrubé mzdy.

Je nezbytné toto pojištění mít? To záleží… Kdyby k nějaké škodě došlo, 4,5násobek platu není úplně málo, ale není to většinou ani likvidační částka. Pár měsíců možná budete jíst místo výběrové šunky Junior, ale zvládnete to a jedete dál.  Obecně říkám, že pokud mám bokem dostatek peněz, abych byl schopen škodu zaplatit, je na zvážení, jestli toto pojištění mít nebo ne. Pokud dostatečnou rezervu nemám, rozhodně ho doporučuji.

Odpovědnost podnikatele

Jako podnikatel máte v tomto ohledu nevýhodu – neexistuje žádný zákonný limit na náhradu škody. Uděláte škodu za 5 milionů, zaplatíte 5 milionů. Pokud máte s.r.o., ručíte jen do výše majetku firmy, takže zkrachuje jen firma, ale váš osobní majetek je chráněný. Pokud podnikáte jako OSVČ, ručíte celým svým majetkem – když nemáte na zaplacení škody, přijdete o dům, byt, auto atd. Pro podnikatele bývá pojištění odpovědnosti tedy spíš nutnost než volba. Berte to jako další náklad k podnikání.

1️⃣ Pozor na pojistné podmínky!

Pojištění odpovědnosti zaměstnanců patří mezi složitější pojištění, pokud jde o krytí. Výluky a podmínky mohou být záludné, takže je důležité si je pořádně pročíst. Jinak se může stát, že pojištění máte, ale nebude fungovat, když to nejvíc potřebujete.

2️⃣ Řízení auta je třeba dopojistit

Řízení auta není automaticky zahrnuto v pojištění odpovědnosti. Pokud chcete, aby vás pojištění krylo i při řízení, je třeba si toto riziko přidat do smlouvy zvlášť.

Závěr

Pro zaměstnance je případný 4,5násobek platu nepříjemná rána, ale většinou to není finanční poprava. Je to jako jezdit na autodromu bez pásu – když nabouráte, dostanete ránu, ale přežijete.

Ale podnikání bez pojištění odpovědnosti? To už je jiná liga. To je jako jet rallye bez pásu a doufat, že zatáčky jsou jen dekorace. A když to nevyjde? Pak už se neřeší jen pár modřin, ale scénář „vezmu si kartáček na zuby, jdu bydlet pod most a děti nechám u tchýně“. Takže pokud podnikáte, pojištění odpovědnosti berte jako helmu, pásy i airbag v jednom, jinak si koledujete o pořádný karambol.